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换工作? 别忘了你的401(k)计划 |
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换工作时，你面临的最重要的问题之一是如何处理401(k)计划中的钱，因为做出错误的决定可能会让你损失数千美元甚至更多的税收和更低的回报.
假设你在现在的工作岗位上工作了5年. 大部分时间都是这样, 你曾让公司从你的税前工资中提取一定百分比，存入你的401(k)计划.
既然你要走了，你该怎么办? 第一条经验法则就是不要去管它. 你有60天的时间来决定是滚转还是留在账户里. 抵制套现的诱惑. 当员工离职时，最糟糕的事情就是从401(k)计划中取出钱存入他或她的银行账户. 原因如下:
如果你决定让你的分销支付给你, 计划管理人将为你扣缴联邦所得税总额的20%, 如果你有100美元,你账户里有一万块，你想把它兑现, 你已经降到80美元了,000.
此外, 如果你的年龄低于59岁半, 如果在缴税时提前取款，你将面临10%的罚款. 现在你的收入又下降了10%，降至7万美元.
如果你在55岁期间或之后离职(州公共安全人员为50岁), 或者一个国家的政治分支, 在政府的固定收益计划中，有一个例外，那就是10%的提前取款罚款. 这只适用于401(k)计划. IRA、SEP、SIMPLE IRA和SARSEP计划不符合例外条件.
除了, 因为分配是按普通收入征税的, 在今年年底，你将不得不支付你的纳税等级和已经扣除的20%之间的差额. 例如，如果你属于32%的纳税级别，你仍需缴纳12%的税款，即1.2万美元(约合人民币1.2万元). 这将使你的现金分配减少到58000美元.
但这还不是全部. 你还可能需要支付州税和地方税. 在税收和罚款之间, 最后你可能只会得到你积蓄的一半多一点, 大幅减少你的退休储蓄.
有哪些替代方案?
如果你的新工作提供退休计划, 那么最简单的做法就是在60天期限结束前将你的账户转入新计划. 这就是所谓的“翻转”，而且做起来比较轻松. 联系你上一份工作的401(k)计划管理员，那里应该有你需要的所有表格.
将资金从旧的401(k)计划转到新计划的最好方法是使用直接转帐. 直接转账, 你从来没有收到过支票，你也避免了上面提到的所有税收和罚款，你的储蓄将继续增加，直到你退休.
需要注意的是:许多雇主都会要求你在参加401(k)退休计划前至少工作一段时间. 如果是这样的话, 一种解决办法是将你的钱存在前雇主的401(k)计划中，直到新的计划出台. 然后你就可以把它转到新计划中. 大多数计划都允许前雇员在旧计划中保留几个月的资产.
60天的展期内
如果你有你的前雇主做分配检查给你, 美国国税局认为这是一种现金分配. 你收到的支票将自动从你的既定金额中扣除20%的联邦所得税.
但不要恐慌. 你有60天的时间把这笔钱(包括20%)转到新雇主的计划或转到个人退休账户(IRA). 这样你就不用交额外的税或者提前提款10%的罚金了.
如果你对新雇主提供的基金选择不满意, 你可能会选择一个展期的个人退休账户而不是你公司的计划. 然后，你可以从数百个基金中进行选择，对自己的资金有更多的控制权. 但是，为了避免保留的麻烦，使用直接滚转.
别管它
如果你在401(k)计划中的既定账户余额超过5美元,000, 通常情况下，你可以保留前雇主的退休计划. 你的一笔钱会一直增加，直到你退休.
然而, 如果你不能把钱存在前雇主的401(k)账户里而你的新工作又没有401(k)账户, 你最好的办法是直接转入个人退休账户. 如果你决定自己创业，这同样适用.
一旦你翻到59½, 你可以从你的个人退休账户中取款而不被罚款，而且你的取款是按普通收入缴税的. 美国国税局的“55规则”允许你在55岁或以上的时候从401(k)或403(b)账户中提取资金而不受惩罚.
401(k)和个人退休账户, 你必须在72岁时开始服用所需的最小分配(rmd), 不管你是否在工作.